河南省乡村振兴网：兰考县金融服务乡村产业振兴案例——“一平台四体系”创新发展数字普惠金融

普惠金融是填补金融资源配置洼地的良方，是缓解农村金融服务需求与金融供给之间矛盾的重要途径，更是服务乡村产业振兴的关键支撑。为探索普惠金融发展的路径和模式，2016年，在充分调研的基础上，河南省结合农业大省、人口大省、县城经济占比大、贫困人口多的省情，确定把普惠金融建设作为全省金融改革创新的突破口，并选择代表性较强的兰考县作为试点地区。2016年12月，兰考试验区建设总体方案获国务院同意，由中国人民银行联合银监会等8部门印发，成为全国第一个国家级普惠金融改革试验区，河南省也实现国家级金融改革试验区零的突破，有力地推进了乡村的全面振兴。

一、主要做法

自2016年12月兰考县普惠金融改革试验区获批以来，兰考县立足县域发展需求和普惠金融的内涵，稳妥有效地推进各项普惠金融改革措施，将政府引导与市场协调有机融合，推动传统金融与数字金融协同发展，解决了农村金融发展中的融资难、信用体系不完善、风险防控机制不健全等问题，有效提升了兰考金融服务的可能性、覆盖面等，为助力脱贫攻坚和乡村振兴提供了金融支持，探索出了以数字普惠金融为核心的“一平台四体系”的兰考模式。

（一）打造综合服务平台

传统的农村金融以物理网点、人工服务为主要服务渠道，依托这些传统渠道铺设普惠金融服务时依然存在成本高、效率低、风险难以控制等问题。为摆脱普惠金融发展中的这些问题，兰考试验区运用数字化技术赋能

普惠金融的发展，先是推出普惠金融微信公服务号，并于2017年10月升级为。普惠通”App，打造数字普惠金融服务平台。平台具有开放性特征，定位于提供公共金融服务，致力于面向全部金融机构对接账户管理、信贷、保险、理财、支付缴费、惠农补贴，消费者权益保护等多种服务和功能，为金融需求主体提供一站式“金融超市”，推动了农村金融发展的多元性、开放性和竞争性，提升了农村金融需求主体获得金融产品和服务的效率，有效降低了金融服务的成本，打通了金融服务在县城的“最后一公里”，实现了农户对金融服务的触手可及。2020年，受中国人民银行郑州中心支行委托，中原资产通过旗下中原金融资产交易中心以增资扩股方式对“普惠通”平台进行重组，全面升级数字普惠金融综合服务平台，助力全省普惠金融发展。

（二）建立健全普惠授信模式

农户融资难融资贵，传统金融视角下有效抵押物的缺乏，实际上是信用信息的缺失或不完整。很多农户与金融机构的业务往来仅仅是储蓄服务和转账支付，信用记录几乎没有，农户的信用意识普遍缺乏。与此同时，在国家层面，农村地区信用体制机制建设存在严重不足，金融机构能够利用和采纳的信用信息很少，也推高了信贷业务中的风险成本和人力成本，金融机构的不敢贷和农户对融资的需求矛盾较大。为解决农户信用信息缺失的问题，兰考试验区针对一些农民信用记录空白及有效抵押担保资源匮乏的实际，采用逆向思维的方式，把信贷业务的授信环节进行前置，将传统信贷业务中的“信用+信贷”流程变更为“信贷+信用”，打破了银行和农户的信贷约束，创新了信贷业务的普惠授信模式。在这种模式下，按照“宽授信、严启用、严用途、激励守信、严惩失信”原则，为每户提供3万-5万元的基础授信（目前授信额度提升至8万元），只要农户能够满足“无不良信用记录、无不良嗜好、有产业发展资金需求”这三个条件，便能申请资金的使用。普惠金融贷款可实现一次授信、三年有效，在资金使用方面可随借随还，且年利率比正常农户的贷款加权平均利率要低，有效实现了农村信贷业务的“普”和“惠”。

（三）建设乡村普惠金融服务站

兰考试验区将普惠金融的发展与县域行政层级相融合，分别设立了县金融服务中心、乡普惠金融服务站和村普惠金融服务站，内做于县、乡镇和村级党群服务中心。在该层级模式下，有效地实现了金融服务半径的延伸，实现了农村地区基础金融服务的可得性，同时解决了农村金融服务中人员不足和成本高的问题。兰考将村普惠金融服务站建在党群服务中心便民服务厅，实现了与农村基层党建的有机融合，打造了“基层党建+产业扶贫+普惠金融”三位一体的服务平台。村普惠金融服务站主要提供“4+X”综合服务。“4”即贷款推荐和贷后协助管理、信用体系建设和失信联合惩戒、数字普惠金融推广和基础金融服务、金融消费权益保护和政策宜传，“X”即银行、保险机构特色金融服务。目前，已建成服务站454个，其中数字化的服务站2个。

（四）构建“信用信贷相长”的信用体系

为解决农村信用信息缺失这一难题，兰考县成立了信用信息中心，该中心以省农户和中小企业信用信息系统为基础，对农户的社会信用信息进行采集和录入，并组织开展信用户、村、乡镇及信用企业的评定。兰考县开展信用信贷相长行动，实施了相应的守信激励和失信惩戒措施，旨在实现信用信贷的相互促进，引导农户增强守信诚信意识，不断提升农村的信用环境建设。在创新普惠授信的模式下，实现了对农户信用信息的采集和更新，在信贷投放中引导农户建立良好的信用记录，从而实现信贷与信用良性互促的循环机制，解决农村地区信用体系不健全、信用环境不优的问题，最终实现农村信用环境的整体优化。

（五）健全新型风险防控体系

银行作为信贷业务的主体承担了贷款发放中主要的风险，因此银行对农村地区的信贷业务具有排斥性。为鼓励银行支持农村地区弱势群体和弱势行业，兰考在风控体系建设方面，除了出资设立风险补偿基金、周转还贷金之外，还探索了“银行、政府、保险公司、担保公司”四位一体的分担机制。对出现的贷款不良率进行分段责任划分，2%以下的不良损失由银行全部承担，随着不良损失的上升，政府风险补偿基金的分担比例也随之上升，由此减轻了银行的运营成本和风险，解除了银行支持乡村发展的后顾之忧，也压实了地方政府优化农村信用环境建设的主体责任。此外，兰考还创新建立了信贷“隔离”机制，根据其对风险承担的能力设定普惠授信不良贷款的“隔离”容忍点，对普惠授信不良率超过一定比例的乡镇和行政村暂停新增授信，实现对农户信贷的约束和对乡镇的信用建设的劝勉，有效防控和消除普惠授信业务中不良贷款的发生。

二、主要成效

经过持续努力，兰考县普惠金融改革试验区建设取得了显著成效，并形成了较好的示范带动效应。兰考于2017年2月率先脱贫摘帽，普惠金融指数实现了大幅度的跃升，在全省县（市）的排名由2015年的第22位升至2017年的第1位，并保持到现在，主要经济指标增速持续位居全省前列。从2018年上半年开始，兰考普惠金融模式在开封市及全省22个试点县（市、区）进行复制推广，展示了蓬勃的生机和活力，并进一步拓展了普惠金融的实践。

（一）提升了金融服务可得性

兰考试验区通过建设数字普惠金融，破解了长期以来农村金融发展和服务乡村发展的难点和痛点，实现了金融在农村的“最后一公里”延伸，体现了普惠金融的包容性和可得性原则。兰考县在大力推广“普惠通”App的同时，还建设了兰考普惠金融区块链中心，推进智慧政务的发展，打造“互联网+政务+普惠金融+农村电商”的数字普惠金融综合应用新模式。与蚂蚁金服签署战略合作协议，推出兰考普惠“数字农贷”。积极推广移动支付业务，推进移动支付示范县建设，2018年5月兰考智慧公交正式上线，成为全省第一个实现公交移动支付的县级区域。数字普惠金融的建设为农村地区提供了更加丰富、更加快捷、成本更低的金融产品和服务，极大地提升了农村地区金融的可得性。

（二）推动了农民脱贫致富

兰考县是国家级贫困县，兰考在脱贫攻坚中，实现了普惠金融与金融扶贫的有机结合，有效推动了农民的脱贫致富。在推动普惠金融实施的过程中，对不同层次的农户需求进行梳理分类，精准对接提供合适的产品和服务。如针对建档立卡贫困户、收入水平略高于贫困户的非贫困户等，推出扶贫小额信贷和普惠授信，以“惠”和“普”的方式让贫困户与非贫困户都能获得小额信贷服务，实现普惠金融助力农户和产业的发展，为乡村发展注入活水。如该县东邵一村利用普惠授信和扶贫小额信贷，发展温室大棚蔬菜和水果种植，建立了日光温室大棚318座，吸收本村200多人就业，全村人均增收2500元。

（三）促进了乡村产业振兴

根据兰考乡村振兴规划发展导向，普惠金融及时跟进，对现代农业、食草性畜牧业等发展给予大力支持，在信贷投放中明确资金只能用于支持生产性发展，实现了金融资源在支持乡村产业发展中的普惠配置和再配置，有效助推了乡村产业的发展和振兴。范场村存在诸多的以家庭为单位的民族乐器作坊，在普惠金融的支持下该村实现了迅速发展，形成了以制作民间乐器为支持产业的专业村。目前，该村有各类乐器企业80余家，解决了1200余人的就业问题，年产各类民族乐器十万多台（把），年产值达到1.2亿元，产业的发展壮大推动了乡村的振兴和农民收入的增加。

（四）助推了乡村治理创新

兰考将普惠金融服务站内嵌于党群服务中心，赋予金融服务公共化属性，改变了传统金融支农过程中的商业化和功能单一化特征，同时也扩充了乡村党群服务中心的服务内容，在帮助农民提升金融素养、获得金融服务的同时，也增强了基层党群服务中心的凝聚力，密切了党群关系和政群关系，实现了乡村的有效治理。一方面，村级组织活动场所主阵地作用有效发挥，利用村级党群服务中心，积极组织党员群众开展基层党建、普惠金融等政策宣传、民主议事、文化娱乐等系列活动，基层组织的凝聚力、向心力显著增强，村级党群服务中心已成为党员群众议事办事、学习培训、文化娱乐的主阵地、好场所；另一方面，服务基层，方便群众，兰考金融机构通过村级普惠金融服务站建设，实现了“ATM到乡镇、POS机到行政村、惠农支付点到行政村域”3个100%全覆盖，全县城乡居民对普惠金融的认知度不断增强，普惠金融正在成为城乡群众所拥有的一项基本权利，金融服务的获得率、对党和政府工作的满意度稳步提高。

（五）促进了文明乡风形成

兰考在开展信用信贷相长行动过程中，通过制定守信激励和失信惩罚措施，对于守信的农户给予利率优惠和提升信贷额度，对于失信者则列入法院黑名单，并在电视台和相关网站进行曝光，将群众诚实守信转化为可用的信用价值，让“文明信用”变成“真金白银”，实现了农村地区信用环境的优化和金融生态环境的持续向好，形成了人人讲诚信讲信用的良好社会风气，推动了农村居民守诚信践诺言意识的普遍提高，形成信用体系与法治、德治的有机融合，有效提升了文明水平。

三、经验与启示

（一）普惠金融是补齐乡村振兴金融短板的有效路径

在实施乡村振兴战略的过程中，无论是产业的壮大升级，还是农村的一二三产业融合，都必须有合适的金融作为支撑。由于我国农村地区农业经营主体具有多和杂的特征，农村地区的金融需求以碎片化、多样化为主，特别是在农户产业发展、农村产业融合和转型升级等方面存在严重的金融供给不足，商业银行、农信社等主要金融机构在服务乡村振兴方面存在严重的不足，金融资源向农村地区的聚集效应不明显，无法对乡村产业振兴形成有力的支持。而普惠金融所具有的低成本、覆盖广、样式多等优势，不仅能够支持乡村弱势群体的发展，而且与乡村振兴中金融需求的特征基本吻合，能够弥补乡村振兴中的金融短板。兰考县及其他地区的实践探索有力地证明了普惠金融能够解决农村金融服务乡村振兴发展中的短板问题，能够有效引导资源回流农业农村，为乡村振兴提供低成本、多层次、具有可持续性的金融供给。

（二）数字化为普惠金融的发展提供新动能

尽管普惠金融在服务弱势群体和农业农村发展中有着诸多优势，但是传统普惠金融由于渠道有限、创新不够等情况，在提高覆盖率、提升产品多样性和实现金融机构的可持续性方面一直存在不足。主要原因在于，普惠金融面对的客户群体庞大而业务规模又小，依靠传统的金融手段和方式，既难以满足多样化的金融需求，也难以实现金融机构运营成本和风险的降低。但是，将大数据、人工智能、区块链等科技应用于普惠金融领域，通过数字科技赋能普惠金融，既能改变传统普惠金融的信贷逻辑，提高普惠金融的获客能力和运行效率，也能降低普惠金触的服务成本和运营风险，赋予普惠金融新的发展模式和运营模式。数字普惠金融是金融科技与普惠金融发展的深度融合，能够打通金融服务乡村的“最后-公里”，从长远来看，发展普惠金融的出路在于数字普惠金融的发展。

（三）普惠金融服务乡村振兴需要不断优化创新

实施乡村振兴是新时代党和国家做出的重大战略部署。乡村的全面振兴不仅要着眼于农村经济的发展，推动产业的升级转型，还要统筹推进农村政治建设、文化发展及生态文明建设等多个方面，这既是对普惠金融发展提出的新的更高的要求，也为普惠金融的发展提供了新机遇，需要普惠金融不断地创新以适应乡村振兴方方面面的需求。兰考实验区在推进普惠金融发展方面，将普惠金融的发展作为乡村振兴战略的助推器，不断强化普惠金融与乡村振兴的深度融合，完善适合农业农村发展的普惠金融体系，以提升金融服务乡村振兴的水平和能力。如针对建档立卡贫困户推广产业发展信用贷，针对一般农户推广普惠授信贷款，针对农业经营主体和小微企业推广“三位一体”贷款，针对龙头企业推行产业链融资模式等，以产品和服务创新的方式满足多主体多层次金融需求。

（四）普惠金融的可持续发展需要健全风控机制

尽管普惠金融具有广泛的包容性，但是普惠金融并不等同于扶贫，普惠金融同时也需要坚持商业可持续性原则，实现收益对服务成本和风险的覆盖。但是，普惠金融面向的是弱势群体和薄弱环节，具有高风险的特性，倘若没有健全的风控机制，容易导致大量的风险聚集。因此，在保障普惠金融商业可持续性发展中要全面加强风险管理体系建设，积极主动地将大数据等金融科技运用到普惠金融业务的各个环节中，加强政府在金融监管中的作用，防止普惠金融领域的风险演化为系统性和区域性风险。

来源：河南省乡村产业振兴案例研究

编辑：河南省乡村振兴网 张艺